ஆதார் கார்ட் கடன் திட்டம் என்பது ஒரு முக்கியமான முயற்சி ஆகும், இது இந்தியா முழுவதிலும் உள்ள மக்களுக்கு நிதி சேவைகளை எளிதாக அணுகுவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. ஆதாரின் ஒருங்கிணைப்புடன், இந்திய அரசு மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் கடன் விண்ணப்ப செயல்முறையை எளிமையானதாகவும், வெளிப்படையானதாகவும், திறமையானதாகவும் மாற்றியுள்ளனர். இந்தக் கட்டுரை ஆதார் கார்ட் கடன் திட்டத்தின் பல்வேறு அம்சங்கள் — அதன் நன்மைகள், தகுதி விவரங்கள், விண்ணப்பச் செயல்முறை, கிடைக்கும் கடன்களின் வகைகள் மற்றும் இந்தியாவில் நிதி உள்ளடக்கம் மீது இதன் பரந்த தாக்கம் ஆகியவற்றைப் பற்றிய தகவல்களை வழங்குகிறது.
ஆதார் கார்ட் கடன் திட்டம் என்பது என்ன?
ஆதார் கார்ட் கடன் திட்டம் என்பது ஒரு தனிப்பட்ட சுயாதீனத் திட்டம் அல்ல, மாறாக இது பல அரசு மற்றும் தனியார் நிதி தயாரிப்புகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு பொது சொற்றொடராகும், இது கடன்களை வழங்குவதற்கு ஆதார் சான்றீட்டைப் பயன்படுத்துகிறது. ஆதார் அடிப்படையிலான e-KYC (உங்கள் வாடிக்கையாளரை அறிந்து கொள்ளுங்கள்) உதவியுடன், தனிநபர்கள் தனிப்பட்ட, வணிக, கல்வி அல்லது விவசாயக் கடன்களுக்கு எளிதாக விண்ணப்பிக்க முடியும்.
இந்தத் திட்டம் முக்கியமாக பாரம்பரிய கடன் வாய்ப்புகள் இல்லாத நபர்களை, குறிப்பாக கிராமப்புற மற்றும் அரைநகர்ப்புற பகுதிகளில் வசிப்பவர்களை உதவுவதற்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. அவர்களிடம் முறையான வருமான சான்றுகள் அல்லது கிரெடிட் வரலாறு இல்லாதபோது, ஆதார் ஒரு ஒரே அடையாள ஆவணமாக செயல்பட்டு, சான்றீட்டைப் பாதுகாக்கிறது, ஆவணப்பணிகளை குறைக்கிறது மற்றும் விரைவான ஒப்புதலுக்கு உதவுகிறது.
ஆதார் கார்ட் கடன் திட்டத்தின் நன்மைகள்
- விரைவான செயலாக்கம்: ஆதாரால் ஆதரிக்கப்படும் e-KYC காரணமாக, கடன் விண்ணப்பங்கள் மிகவும் விரைவாக செயல்படுகின்றன.
- குறைந்த ஆவணங்கள்: கடனாளிகள் ஆதார் மற்றும் பான் கார்ட் போன்ற அடிப்படை ஆவணங்களே தேவைப்படுகின்றன, இது குறைந்த வருமானம் உள்ள நபர்களுக்கு சிறந்தது.
- அரசுத் திட்ட அணுகல்: பிரதமர் முத்ரா யோஜனா (PMMY) போன்ற பல அரசுத் திட்டங்கள் அடையாளச் சான்றீடு மற்றும் நன்மை பரிமாற்றத்திற்கு ஆதாரைப் பயன்படுத்துகின்றன.
- உள்ளடக்கிய கிரெடிட்: கிரெடிட் வரலாறு இல்லாத நபர்களும் சிறிய மற்றும் குறுகிய காலக் கடன்களைப் பெற முடியும்.
- டிஜிட்டல் செயல்முறை: விண்ணப்பம், சான்றீடு மற்றும் ஒப்புதல் ஆகியவை அனைத்தும் ஆன்லைனில் முடிக்கலாம்; இதனால் எங்கேயும் செல்ல தேவையில்லை.
ஆதார் கார்ட் கடன் திட்டத்தின் கீழ் கிடைக்கும் கடன் வகைகள்
ஆதார் கார்டைப் பயன்படுத்தி பலவகையான கடன்கள் பெற முடியும், எடுத்துக்காட்டாக:
1. தனிப்பட்ட கடன்கள் (Personal Loans)
இவை சிறுகால நிதித் தேவைகளுக்கு — மருத்துவ அவசரம், கல்வி, திருமணம் அல்லது வீட்டு பழுதுபார்த்தல் போன்றவற்றுக்கு ஏற்றவையாக இருக்கின்றன.
பல NBFCகளும், பின்டெக் நிறுவனங்களும் ஆதார் அடிப்படையிலான சான்றீட்டுடன் இந்தக் கடன்களை வழங்குகின்றன.
கடன் தொகை ₹10,000 முதல் ₹5 லட்சம் வரை இருக்கலாம், இது விண்ணப்பதாரரின் சுயவிவரத்தை பொறுத்து மாறுபடும்.
2. வணிகக் கடன்கள் (Business Loans)
சிறு வணிக உரிமையாளர்கள் மற்றும் தொழில்முனைவோர் ஆதார் சான்றீட்டின் மூலம் சொத்துத் தொன்மை இல்லாமல் கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்க முடியும். இவை பிரதமர் முத்ரா திட்டம் போன்ற அரசுத் திட்டங்களில் பரவலாக பயன்படுகின்றன.
3. விவசாயக் கடன்கள் (Agricultural Loans)
விவசாயிகள் பயிர் கடன், உபகரணக் கடன் மற்றும் பிற விவசாய நிதி வசதிகளை ஆதார் அடிப்படையிலான சான்றீட்டின் மூலம் பெற முடியும்.
இவை பெரும்பாலும் மானியங்கள் மற்றும் குறைந்த வட்டி விகிதங்களுடன் வழங்கப்படுகின்றன, எடுத்துக்காட்டாக KCC (விவசாயி கிரெடிட் கார்டு) திட்டத்தில்.
4. கல்விக் கடன்கள் (Education Loans)
மாணவர்கள் உயர் கல்விக்கான கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்க முடியும், இது அவர்களது அல்லது அவர்களது பெற்றோரின் ஆதார் கார்டுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது.
இக்கடன்கள் டியூஷன் கட்டணம், ஹாஸ்டல் செலவுகள் மற்றும் பிற கல்விச் செலவுகளை உள்ளடக்கியவையாகும்.
தகுதி அளவுகள்
ஆதார் கார்ட் கடன் திட்டத்தின் கீழ் கடன்களைப் பெறுவதற்கான பொதுவான தகுதிகள் பின்வருமாறு:
- இந்திய குடிமகனாக இருப்பது மற்றும் செல்லுபடியாகும் ஆதார் கார்டு
- வயது 18 முதல் 60 வரையில்
- முறையான வருமானம் (சில சிறிய கடன்களுக்கு அவசியமில்லை)
- நல்ல கிரெடிட் வரலாறு (விரும்பத்தக்கது, ஆனால் கட்டாயமில்லை)
- ஆதாருடன் இணைக்கப்பட்ட மொபைல் எண்
தேவையான ஆவணங்கள்
ஆவணங்களின் தேவை குறைவாக இருந்தாலும், சில முக்கிய ஆவணங்கள் தேவைப்படுகின்றன:
- ஆதார் கார்ட் (கட்டாயம்)
- பான் கார்ட்
- வங்கிக் கணக்கு விவரங்கள், உதாரணமாக பாஸ்புக் அல்லது அறிக்கைகள்
- பாஸ்போர்ட் அளவிலான புகைப்படங்கள்
- வருமான சான்று (சில கடன்களுக்கு)
ஆதார் கார்டு மூலம் கடனுக்கு எப்படி விண்ணப்பிக்கலாம்
நீங்கள் உங்கள் ஆதார் கார்டைப் பயன்படுத்தி இரண்டு வழிகளில் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கலாம்:
1. ஆன்லைன் விண்ணப்பம்
- ஏதாவது நிதி நிறுவனம் அல்லது கடன் தளத்தின் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்திற்கு செல்லவும்.
- நீங்கள் விண்ணப்பிக்க விரும்பும் கடன் வகையைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
- ஆன்லைன் விண்ணப்பப் படிவத்தில் தனிப்பட்ட மற்றும் கடனுடன் தொடர்புடைய விவரங்களை உள்ளிடவும்.
- OTP அல்லது பயோமெட்ரிக் உறுதிப்படுத்தல் மூலம் உங்கள் ஆதார் எண்ணைச் சரிபார்த்து e-KYC செயல்முறையை முடிக்கவும்.
- தேவையான ஆவணங்களை பதிவேற்றி, விண்ணப்பத்தை சமர்ப்பிக்கவும்.
- ஒப்புதல் கிடைத்தவுடன், கடன் தொகை நேரடியாக உங்கள் வங்கி கணக்கில் அனுப்பப்படும்.
2. ஆஃப்லைன் விண்ணப்பம்
- அருகிலுள்ள வங்கி அல்லது NBFC கிளைக்கு செல்லவும்.
- கடன் விண்ணப்பப் படிவத்தை கைமுறையாக பூர்த்தி செய்யவும்.
- ஆதார் கார்டு உள்ளிட்ட தேவையான ஆவணங்களின் நகல்களை சமர்ப்பிக்கவும்.
- நிறுவனம் செயலாக்கம் மற்றும் சரிபார்ப்பை மேற்கொள்ளும் வரை காத்திருக்கவும்.
- ஒப்புதல் கிடைத்தவுடன், தொகை உங்கள் கணக்கில் அனுப்பப்படும் அல்லது காசோலை மூலம் வழங்கப்படும்.
ஆதார் அடிப்படையிலான கடன்கள் வழங்கும் முக்கிய நிறுவனங்கள்
- ஸ்டேட் வங்கி ஆஃப் இந்தியா (SBI)
- HDFC வங்கி
- Bajaj Finserv
- ICICI வங்கி
- Paytm மற்றும் பிற டிஜிட்டல் NBFCக்கள்
- பிரதம மந்திரி முதலா திட்டம் (PMMY) வழியாக Mudra
வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் விதிமுறைகள்
வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகள் கடன்தாரர், கடன் வகை மற்றும் விண்ணப்பதாரரின் சுயவிவரத்தைப் பொறுத்து மாறுபடுகின்றன. சாதாரணமாக ஆதார் அடிப்படையிலான கடன்களின் அம்சங்கள்:
- வட்டி விகிதம் 10% முதல் 24% வரை
- கடன் காலம் 3 மாதங்கள் முதல் 5 ஆண்டுகள் வரை
- முதலா திட்டத்தின் கீழ் ₹10 லட்சம் வரை கடன்களுக்கு உத்தரவாதம் தேவையில்லை
- நெகிழ்வான மீட்டுப்பணம் ஆப்ஷன்கள்
சவால்கள் மற்றும் அபாயங்கள்
ஆதார் அடிப்படையிலான கடன்கள் பல நன்மைகளை வழங்கினாலும், சில சவால்களும் உள்ளன:
- மோசடி அபாயம்: அங்கீகரிக்கப்படாத கடன்தாரர்கள் ஆதார் தரவை தவறாக பயன்படுத்தும் அபாயம்.
- மறைமுக கட்டணங்கள்: சில டிஜிட்டல் தளங்கள் அதிக செயலாக்க கட்டணங்களை வசூலிக்கின்றன.
- தரவு தனியுரிமை: பயோமெட்ரிக் மற்றும் தனிப்பட்ட தகவல்களின் சேமிப்பு மற்றும் பயன்பாட்டில் உள்ள கவலைகள்.
- கடன் வலையில் சிக்கல்: எளிதான கிடைக்கும் வாய்ப்புகள் காரணமாக பொருளாதார ரீதியாக பாதிக்கப்படும் நபர்கள் அதிக கடன்களில் சிக்கலாம்.
ஆதாருடன் இணைந்துள்ள அரசு முயற்சிகள்
பல அரசு திட்டங்கள் சீரான நலன்களை வழங்கவும், பலவீனமான மக்களுக்கு கடன்கள் வழங்கவும் ஆதாரைப் பயன்படுத்துகின்றன:
- பிரதம மந்திரி முதலா திட்டம் (PMMY): சிறு தொழில்களுக்கு மைக்ரோ கடன்கள் வழங்குகிறது.
- ஸ்டாண்ட் அப் இந்தியா: பெண்கள் மற்றும் SC/ST தொழில்முனைவோர்களுக்கு கடன் வழங்குகிறது.
- ஜன் தன் திட்டம்: நிதி சேர்க்கை மற்றும் வங்கி கணக்கு அணுகலை ஊக்குவிக்கிறது.
- டிஜிட்டல் இந்தியா மிஷன்: ஆதார் சரிபார்ப்பு மூலம் ஆன்லைன் நிதி சேவைகளை ஊக்குவிக்கிறது.
இந்தியாவில் ஆதார் இணைக்கப்பட்ட கடன்களின் எதிர்காலம்
இந்தியாவின் டிஜிட்டல் உட்கட்டமைப்பு வலுப்பெறும் வகையில், ஆதார்-இணைந்த கடன் முறை வேகமாக வளர்ச்சி அடைகிறது.
மேம்பட்ட தரவு பகுப்பாய்வு மற்றும் AI அடிப்படையிலான அண்டர்ரைட்டிங் மூலம், முறையான கடன் வரலாறு இல்லாத நபர்களும் கடனைப் பெற முடியும்.
மேலும், Account Aggregator மற்றும் ONDC போன்ற அரசு ஆதரவு தரும் டிஜிட்டல் முயற்சிகள் நிதி சேவைகளின் அணுகலை மேலும் எளிதாக்கும்.